Від чого залежить ціна КАСКО і як зменшити вартість поліса

Для КАСКО ціна розраховується індивідуально: навіть для двох автомобілів однієї моделі вона може відрізнятися через страхову суму, франшизу та умови відшкодування. Щоб оцінити бюджет, можна розрахувати вартість КАСКО на FinBest. Проте порівнювати пропозиції варто не лише за річним платежем, а й за тим, яку частину можливого збитку доведеться оплачувати самостійно.

Зменшити витрати на страхування можна, якщо свідомо підібрати умови договору. Головне — розуміти, за рахунок чого страховик пропонує нижчу ціну та як це вплине на виплату.

Що впливає на вартість КАСКО

Основою розрахунку є страхова сума та тариф. Для договору, де застосовується відсотковий тариф, страховий платіж визначають множенням страхової суми на відповідний тариф. Наприклад, за страхової суми 800 тисяч гривень і умовного річного тарифу 4 відсотки платіж становитиме 32 тисячі гривень. Це приклад розрахунку, а не актуальна пропозиція страховика.

На умови та ціну конкретної програми можуть впливати:

• Вартість автомобіля та стаж водія. Страхову суму для повного покриття зазвичай погоджують з урахуванням його дійсної вартості.
• Перелік ризиків. Захист лише від окремих подій і комплексне покриття мають різний обсяг відповідальності страховика.
• Франшиза. Вона визначає частину збитку, яку не відшкодовує страхова компанія.
• Обмеження та винятки. Нижча ціна може супроводжуватися вужчим покриттям.

Значення мають і вимоги до автомобіля: його вік, технічний стан та призначення. Не кожна програма доступна для будь-якої машини. Тому пропозицію для нового автомобіля не варто автоматично переносити на авто з пробігом.

Окремо перевірте умови щодо водіїв. У деяких продуктах молодший вік або невеликий стаж людини за кермом впливають на франшизу під час страхового випадку. Це може збільшити власні витрати навіть за привабливого початкового платежу.

Як франшиза допомагає зменшити ціну

Вища франшиза зазвичай дає змогу знизити страховий платіж, оскільки більшу частину ризику власник бере на себе. Однак економію потрібно зіставити із сумою, яку доведеться сплатити після пошкодження автомобіля.

Припустімо, страхова сума становить 800 тисяч гривень, а безумовна франшиза за ризиком ДТП — 1 відсоток від неї. У грошовому вираженні це 8 тисяч гривень. Якщо покритий договором збиток становить 50 тисяч гривень, за відсутності інших обмежень виплата після віднімання франшизи дорівнюватиме 42 тисячам гривень.

За франшизи 2 відсотки власна участь у такому самому випадку становитиме вже 16 тисяч гривень. Тому перед вибором дешевшої пропозиції варто порахувати, чи виправдовує знижка додаткові витрати після ДТП.

У договорі потрібно перевірити не лише відсоток, а й базу розрахунку франшизи. Також для ДТП, викрадення, повної загибелі та пошкодження скла можуть діяти різні умови.

Практичні способи заощадити на КАСКО

Порівнюйте однакове покриття

Попросіть розрахунки з однаковою страховою сумою, переліком ризиків і франшизою. Якщо одна пропозиція передбачає ширший захист, а інша — лише окремі події, різниця в ціні ще не означає вигідніший тариф.

Зверніть увагу й на порядок ремонту. Наприклад, окремі доступні програми передбачають ремонт на визначених страховиком СТО та не покривають ізольоване пошкодження скла. Такі обмеження потрібно оцінити до оплати.

Оберіть посильну франшизу

Орієнтуйтеся на суму, яку можете сплатити без термінових позик. Якщо навіть кілька тисяч гривень після ДТП будуть відчутним навантаженням, велика франшиза може виявитися невдалим способом економії.

Розгляньте часткове покриття

Програма з обмеженим переліком ризиків або фіксованим лімітом може відповідати вашому бюджету. Водночас потрібно чітко розуміти, які пошкодження залишаться власним коштом. Наприклад, ліміт 250 тисяч гривень не забезпечує відшкодування повної вартості автомобіля, який коштує значно дорожче.

Перевірте умови зменшеного початкового платежу

У деяких програмах формату «50/50» після страхового випадку необхідно доплатити другу частину страхового платежу. Тому оцінюйте загальні можливі витрати та умови отримання відшкодування.

Окремо перевірте захист від наслідків війни. Самої згадки про пожежу або падіння предметів недостатньо, щоб зробити висновок про покриття пошкоджень унаслідок обстрілу. На FinBest можна розглянути страхування авто від воєнних ризиків як окремий продукт і перевірити його ліміти, франшизу та територіальні обмеження.

Оптимальний договір має поєднувати прийнятний платіж із посильною власною участю у збитку. Перед оплатою попросіть пояснити на конкретному прикладі, скільки страховик відшкодує за обраними умовами. Такий розрахунок допоможе оцінити практичну користь пропозиції.